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マイクロファイナンス機関(MFI)は、銀行口座を持たない人々や低所得者層に小口融資を行う金融機関である。村人、零細起業家、女性、貧困家庭を対象に、小口融資、保険、預金、その他のサービスを提供している。マイクロ・レンディングは、ピアツーピア（P2P）レンディングとしても知られ、借り手がビジネスを構築し、収入を得ることを可能にする数兆ドル規模の産業である。

マイクロファイナンシング・モデルが社会から疎外された人々にサービスを提供し、正規の銀行業務のギャップを埋めることに成功した結果、アジア、ヨーロッパ、アフリカ、その他多くの国々でMFIが急増した。

これまでのところ、MFIセクターには規制がなかった。厳しい規制がなかったため、金融機関は金融犯罪や違法行為に対して脆弱であった。近年 テロ攻撃の資金源となっていたことが判明した。また、リスク状況の変化により、資金源や受益者名義も変化している。 実質的所有権規制当局の監視下に置かれている。

マイクロファイナンス部門におけるマネーロンダリング／テロ資金供与ML/TF課題

マイクロファイナンスは、貧困削減と金融包摂のための非常に効果的な手段と考えられているため、顧客の受け入れに関するほとんどのルールは廃止されている。融資額は非常に少額である。借り手の多くは村々に散らばっており、法的な身分証明書がない場合が多い。多くのマイクロファイナンス機関は組織化されておらず、非公式に機能している。このため、マイクロファイナンスの活動を規制することが大きな課題となっている。

MFIは与信を促進する金融仲介機関であるが、現在は金融機関（FIs）に分類されていないため、そのメンバーは規制監督の対象ではない。したがって、MFIは シャドーバンキングMFIが法律で規制されていない国々では、MFIはシャドーバンキングの一部とみなされている。つまり、MFIは、資金の創出と資金の普及という両面でリスクの高いセクターなのである。

自由な拡散

伝統的な金融機関や銀行がリスク回避の一環としてオンボーディング・ルールを厳格化する中、マイクロファイナンス業務のような銀行業務やマイクロレンディングの他のチャネルが台頭してきた。MFIセクターは驚異的な成長を遂げているが、その大部分は文書化されておらず、監視もされていない。規制当局や政府はマイクロファイナンスのデータをほとんど持っていないため、MFIのモニタリングは大きな課題となっている。

MFIは不正な資金の流れを浄化するためにどのように利用されているか

賄賂や汚職、違法行為からの収入などは、汚れた資金の出所を隠すために、株主資金や預金としてMFIに投資されている。その資金は、借り手への小口融資や小口融資に利用される。借り手はローンを返し、さらなる融資を求めることが多く、「汚れたお金」は金融システムの一部となる。その過程で、不正に得た資金の痕跡は消去され、MFIは次のような目的で利用される。 マネーロンダリング.

マイクロファイナンス

NGOがテロ資金と政治的利益のためにMFIを利用

MFIモデルの成功は、規制の欠如とともに、テロ資金調達の新たな形態を生み出した。テロ支援や政治的利益という既得権益に奉仕するNGOが、MFIに姿を変えているのだ。FATFの FATF 発表によると非営利組織はテロ資金を生み出すために利用され、悪用されている。

国際的な関心と多額の資金を持つNGOの多くは、世界的な体制で活動している。これらのNGOは、その広範で定着したネットワークが世界の政策を形成する能力を持っているため、ソフトパワーとして機能している。同時に、NGOは時にテロ活動の隠れ蓑として、また活動家という衣をまとって一国を破壊する力として機能することもある。また、多くのNGOが、政治的な斡旋業者と手を組み、規制の緩いMFIを通じて資金を流していることも判明している。

例えば、インドでは、MFIがそのような潜入活動で脚光を浴びている。 PEPsと 失格取締役MFIは、政治的なシナリオを変えるためにMFIの方法を利用した。

情報機関の監視を逃れるためのテロ活動へのマイクロファイナンス

外国人テロリストの戦闘員による小口融資のスキームや取引が、ヨーロッパ全土やその他の地域で急増している。これらは、国境や国境を越えて活動する機関との複雑な提携システムを通じて、テロ・ネットワークが支援するMFIを通じて実現されている。これらの信用供与額は少額で、日用品の購入など単純な目的であることが多く、情報機関の監視の目をかいくぐっている。しかし、テロ事件の後、「一匹狼の攻撃」のようなテロ活動に資金を提供したり、海外のテロ・モジュールに小口の資金をクラウドソーシングしたりするパイプ役を、多くの零細債務者が務めていることが判明している。

マネーロンダリングとテロ資金調達のリスクに取り組む

MFIモデルは、借り手が銀行口座や有効な身分証明書を持っていないという前提で機能している。FATF提唱する AMLCTF AMLガイドラインを厳格に遵守することができないため、MFIにとっては試練となる。

このような課題にもかかわらず、多くの国々が、この地域のリスク評価に基づき、管轄区域内のMFIに対する正式な法律を制定している。

MFIに何ができるか？

MFIは金融機関や銀行と協力して情報を共有し、マネーロンダリング防止（AML）プログラムを実施しなければならない。また、マイクロファイナンスの分野に参入したり、MFIの口座を持っている正規の銀行機関は、勤勉な慣行に従って利用することが期待されている。

そもそも、業務のライセンス供与は強固な慣行である。これにより、Fintech事業と提携したり、手頃な価格の従量課金サービスを提供するクラウド対応のSaaSプラットフォームから制裁措置やPEP データベースにアクセスしたりすることが可能になる。 従量制のサービスを提供している。

透明性のある所有構造と資金源を確保することも重要である。

  • 不正資金の流入をチェックする、
  • 違法/テロ活動の隠れ蓑としてのMFIの悪用を防止する。
  • NGO、PEPs、Disqualified Directors、Sanctions Listなどとのリンクがないように管理すること、

MFIの最も強力な手段は、通常の取引と、マネーロンダリングやテロ資金供与につながるリスクの高い取引とを区別することである。これには、複数の少額取引、共通の受取人、単一の場所などの疑わしい取引を監視することが含まれる。