世界最大級のデジタル銀行 顧客ベースを 2021年に62％増加ビジネスに特化した4つのデジタル・バンクは 、2022年初頭に 10億ドル 以上を調達した 。デジタルバンクの人気が高まるにつれ、規制当局の注目度も高まっている。英国のAML 規制当局は、デジタル銀行には以下のような弱点があると警告した。 金融犯罪に対する と警告している。AMLCTF 規制の遵守は犯罪行為の防止に不可欠であり、銀行、顧客、金融システムの保護に役立つ。AMLCTF AML複雑で、リスクを軽減するための様々なプロセスの導入が必要となります。
デジタルバンクのAMLCTF AML規制の詳細と、コンプライアンスを維持する方法については、こちらをお読みください。
デジタル銀行の規制
デジタル・バンクはしばしばチャレンジャー・バンクやネオバンクと呼ばれる。チャレンジャーバンクは業務の大半をオンラインで行い、ネオバンクはオンラインのみで業務を行う。米国や一部の欧州諸国を含む多くの管轄区域では、デジタルバンクに従来の銀行免許要件を適用している。サウジアラビア、シンガポール、韓国などの管轄区域では、デジタル専用の銀行免許が設けられている。
従来の銀行に適用されるAMLCTF AML規制は、デジタル銀行にも適用される。しかし、デジタルバンクには考慮すべき特有の規制がある。
AMLCTF AML何か？
反マネーマネーロンダリングおよびテロ資金供与対策AMLCTFAML）とは、マネーロンダリングおよびテロ資金供与活動の検知と防止を可能にする規制である。AML/CTFは、不正な活動に関する情報を税務当局や法執行機関に提供する。これらの規制は、犯罪活動への資金調達を阻止し、金融システム内の整合性と安定性を促進することを目的としている。
FATF AMLCTF AMLガイダンス
200以上の国・地域が金融活動作業部会FATF）のガイダンスに従っている。FATF AMLCTF AML政策を策定・推進する国際機関です。この政府間組織は、こうした不正行為や金融システムへの悪影響を禁止するための世界的な規範を確立しています。各国はFATF提示した法令に基づき、自国のAMLCTF AML規制を適用・施行する。
FATF 勧告は世界的なAMLCTF AML基準であり、絶えず改訂されている。
リスクベース・アプローチの適用
FATFガイダンスは、業種ごとにリスクに応じたアプローチをとることである。各国はマネーロンダリングとテロ資金供与のリスクを認識し、計算し、理解すべきである。 そしてこれらの要素に基づき、銀行業などの業種に対処するための法律を制定する。
国家政策の調整
FATF 、各国がAMLCTF 政策を調整する当局を設置するよう勧告している。AMLCTF 規制は、他国の法律と互換性を持たせる必要がある。例えば、データ保護やプライバシーの規則との互換性は極めて重要である。
マネーロンダリングとテロ資金供与の犯罪化
FATFガイダンスによれば、各国はマネーロンダリングとテロ資金供与活動を犯罪化すべきである。国内法は国際条約や決議に従うことができる。
予防措置を講じる
FATF 勧告には、AMLCTF AML一連の予防措置が含まれている。これらの措置には以下が含まれる：
- お客様を知るKYC
- カスタマー・デュー・ディリジェンス（CDD）
- 記録管理
特定の顧客や銀行業務の種類によっては、さらなる対策が必要な場合もある。
疑わしい取引の報告
伝統的な銀行もデジタルバンクも、疑わしい金融行動をできるだけ早く報告することが求められている。これは、調査後ではなく、その行為に気づいた時点でという意味である。この報告は各国の金融情報部門に行う必要がある。FinCEN（Financial Crimes Enforcement Network）（米国）とAUSTRAC（オーストラリア）は、そのような金融情報機関の2つの例です。
会社所有の透明性の維持
犯罪者はマネーロンダリングやテロ資金調達のために企業を利用する可能性がある。そのためFATF 、銀行が企業や組織に関する情報を保管することを推奨している：
- 所有権
- コントロール
- 受益者
情報は正確で最新のものでなければならない。
金融機関に対する監督機能の確保
FATF 勧告を遵守するためには、規制と執行が不可欠である。金融機関に対する免許と登録の国内制度は不可欠である。
AMLCTF AML国際協力
FATFガイダンスは、国際協力の重要性を強調している。国際社会は、違法な金融の流れの複雑さや、盗まれた資産の回収・返還の必要性がもたらす問題を認識している。そのため、銀行はAMLCTF AML情報の合法的な要求に応え、規制を遵守できるようにすべきである。
デジタルバンクのAMLCTF AML防止策と報告について
デジタルバンクは、FATFガイダンスに基づき、適切なAMLCTF AML予防措置を講じる必要があります。また、疑わしい金融活動を報告するための手続きも必要です。国内法は、より具体的なコンプライアンス基準を定めている場合があります。
顧客を知る
Know Your Customerは、顧客オンボーディング・プロセスの一部であると同時に、顧客デューデリジェンス・プロセスの一部でもある。 KYC 、口座開設時に顧客の身元を確認する。.本人確認理想的には定期的に行われることが理想的である。.KYC プロセスには以下が含まれる：
- ID 証明書の確認
- 顔またはその他の生体認証
- 公共料金の請求書などの書類による住所証明
ネオバンクにとってKYC 自動化されたプロセスであるべきだ。自動化されたプロセスを持つことで、金融機関はKYCKnow Your Customer）チェックを頻繁に行うようになり、リスクを発見しやすくなる。デジタル・バンクには、プロセスの完全性を確保するための適切な管理が必要である。
顧客デューデリジェンス
顧客デューデリジェンス（CDD）は、マネーロンダリングやテロ資金供与に対する顧客のリスクを評価する。デジタルバンクは顧客情報を以下のような情報源と照合する：
- 政府記録
- ウォッチリスト
- 制裁リスト
不利なメディアチェックはCDDのもう一つの情報源である。このサービスでは、マネー・ロンダリングやテロ資金調達に顧客が関与しているという報告や、その個人に関連するネガティブなニュースがないかどうかを調べます。 より高いレベルのリスクを有する顧客は、より強化されたCDD手続を必要とする場合がある。 政治的に露出している人物PEP）は、より高いレベルのリスクを持つ顧客の一種であり、PEPs 著名な公職に就いているか、就いていたことがある。彼らはマネーロンダリングやその他の金融犯罪活動のためにその地位を悪用する可能性があります。
トランザクション監視
継続的な取引の監視は、CDD の不可欠な部分である。ネオバンクは、取引が以下の事項に合致していることを確認するために、取引を監視す べきである：
- 顧客に関する銀行の知識
- 取引モニタリングにおける顧客のビジネスおよびリスク・プロフィールのレッドフラッグは、以下の理由で引き上げられる： 法定限度額を超える金額の取引
- 異常な取引パターン
- PEPs および制裁対象者が関与する取引
- 高リスク国との取引
継続的なモニタリングは、不審な行動を特定するために不可欠である。デジタルバンクが潜在的な問題をいち早く発見するのに役立つ。
記録管理
AMLCTF AML遵守するためには、徹底した記録管理が不可欠である。デジタルバンクは、あらゆる種類の取引について文書を保管する必要がある。また、CDDを通じて入手したすべての記録も保管しなければならない。 銀行はこれらのデータを少なくとも5年間は保管しなければならない。データの保管は安全でなければならず、データは合法的な情報要求に応えるために容易にアクセスできなければならない。
疑わしい取引の報告
デジタルバンクは、疑わしい活動を特定し報告するための手順を確立しなけれ ばなりません。デジタルバンクは、マネーロンダリング及び／又はテロ資金供与に関連する 疑惑を報告しなければならない。報告書は適切な金融当局に提出されなければなりません。 疑わしい行為が発生したら、できるだけ早く報告する必要があります。
デジタルバンクのAMLCTF AMLコンプライアンスを簡素化
AMLCTF AML規制は複雑で、コンプライアンス違反が蔓延しているため、デジタル銀行は監視の強化に直面しています。 NameScanはデジタル銀行がKYC 要件を遵守するのを支援します。NameScanは、PEP、制裁、有害メディアスクリーニングを含むリスクおよびコンプライアンス管理のための統合プラットフォームを提供します。NameScanのAML （アンチマネーロンダリング） リスク評価コンサルティングは、デジタルバンクにとっても有益です。 無料アカウント登録NameScanのソリューションがどのように貴社の組織をAMLCTF AML規制に準拠させることができるかをご覧ください。
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